Αγγελίες    Επικοινωνία

Για τα μέτρα που αφορούν 82.000 περίπου δανειολήπτες του τέως ΟΕΚ μίλησε ο ειδικός σύμβουλος του γγ του υπουργείου Εργασίας Μάριος Μουζάλας σε εκδήλωση με θέμα «Ρυθμίσεις δανείων από κεφάλαια του τέως ΟΕΚ».

Σε εκδήλωση με θέμα «Ρυθμίσεις δανείων από κεφάλαια του τέως ΟΕΚ» που διοργάνωσε ο Δήμος Λαρισαίων το βράδυ της Τετάρτης στο Επιμελητήριο Λάρισας, ο κ. Μουζάλας μίλησε για Διαγραφή χρεών, μειώσεις δανείων, κατάργηση τόκων, επιμήκυνση αποπληρωμής, μεταξύ των ρυθμίσεων.

Ο κ. Μουζάλας περιγράφοντας την κατάσταση που επικρατεί σχετικά με τους δανειολήπτες του τέως Οργανισμού Εργατικής Κατοικίας, σημείωσε πως από τους 82.000 δανειολήπτες που πήραν δάνειο από τον τέως ΟΕΚ, το 70,3% έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές και οι τόκοι υπερημερίας έχουν ξεπεράσει τα 200 εκατ. ευρώ.

O ειδικός σύμβουλος σημείωσε πως με βάση τις ρυθμίσεις του υπουργείου προβλέπεται διαγραφή των χρεών για 47.000 δανειολήπτες με χρέος έως 6.000 ευρώ αλλά και για όσους έχουν καλύψει το 60% του ποσού που δανείστηκαν.

Επίσης προβλέπεται κατάργηση των τόκων υπερημερίας, απομείωση των δανείων κατά 15% και επιμήκυνση κατά 10 χρόνια του χρόνου αποπληρωμής των δανείων. Μεταξύ άλλων ο κ. Μουζάλας υποστήριξε πως η διαδικασία προβλέπει και ευνοϊκές λύσεις για τις ευπαθείς ομάδες, ενώ για τους ανέργους υπάρχει πρόβλεψη για απαλλαγή για τρία χρόνια της υποχρέωσης πληρωμής των δανείων. Επίσης ευνοϊκές λύσεις υπάρχουν και για όσους βρίσκονται σε αδυναμία πληρωμής, καθώς με βάση τις ρυθμίσεις προβλέπεται πάγωμα της υποχρέωσης πληρωμής των δανείων για όσον καιρό χρειαστεί.

Μεταξύ άλλων κ. Μουζάλας αναφέρθηκε και στην κατηγορία των δανειοληπτών οι οποίοι πήραν δάνεια από τις τράπεζες και ο τέως ΟΕΚ επιδοτούσε το επιτόκιο του δανείου, λέγοντας πως γίνεται προσπάθεια να βρεθούν αναλυτικά τα στοιχεία όλων αυτών των ανθρώπων σε συνεργασία με τις τράπεζες.

Ο σύμβουλος του γγ του υπουργείου Εργασίας παρουσίασε αναλυτικά την υπουργική απόφαση 52246/3173/2018 που αφορά χιλιάδες δανειολήπτες του τέως ΟΕΚ και υποστήριξε πως γίνεται προσπάθεια από την πλευρά του υπουργείου «να ξανακερδηθεί η εμπιστοσύνη των πολιτών και των εργαζομένων στο κράτος αλλά και να αποκατασταθεί η έννοια της κοινωνικής παροχής και της εργατικής αλληλεγγύης».

«Με αυτά τα μέτρα στοχεύουμε να επιλύσουμε την αδικία, αλλά και να λυθεί ένα πρόβλημα ελαφρώνοντας την καθημερινότητα του δανειολήπτη. Εφόσον αντιμετωπίσουμε τα παλιά προβλήματα, επεξεργαζόμαστε μια καινούρια στεγαστική πολιτική με τελείως διαφορετικά χαρακτηριστικά που θα στοχεύουν στην κάλυψη των πραγματικών αναγκών των εργαζομένων», είπε ο κ. Μουζάλας.

Πηγή: aftodioikisi.gr

Ρεπορτάζ: Άγης Μάρκου

Τελευταία ευκαιρία για ρύθμιση του χρέους τους με πολύ ευνοϊκούς όρους και με «κούρεμα» της συνολικής οφειλής ως και 80%, προτού δουν τις ιδιοκτησίες τους να βγαίνουν στο σφυρί ή να πωλούνται τα δάνειά τους σε funds, δίνει σε 21.500 αγρότες η bad bank της Τράπεζας της Ελλάδος. Η ίδια πολιτική αναμένεται να εφαρμοστεί και στα δάνεια λιανικής τραπεζικής, καταναλωτικά και στεγαστικά.

Σύμφωνα με πληροφορίες της εφημερίδας «Το Βήμα της Κυριακής», η PQH, η οποία έχει αναλάβει από το 2016 τη διαχείριση του συνόλου των «κόκκινων» χορηγήσεων των ιδρυμάτων που δεν άντεξαν το βάρος της κρίσης, καλείται να παρουσιάσει μέσα στη χρονιά ένα επικαιροποιημένο πλάνο ταχείας δράσης για το κλείσιμο των υποθέσεων που… λιμνάζουν για χρόνια στα χαρτοφυλάκιά της. Στο πλαίσιο αυτό, όλοι οι οφειλέτες θα δεχθούν τους επόμενους μήνες μια τελευταία πρόταση, προτού ξεκινήσουν οι επιθετικές νομικές ενέργειες από την πλευρά της.

 

Το προφίλ των οφειλετών

Σε σχέση με τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια των αγροτών, πηγές από την Τράπεζα της Ελλάδος σημειώνουν ότι πρόκειται στην πλειονότητα των περιπτώσεων για πελάτες της πρώην Αγροτικής Τράπεζας, η οποία τέθηκε σε εκκαθάριση το 2012, στο πλαίσιο των συντονισμένων κινήσεων που έγιναν για την εξυγίανση του τραπεζικού συστήματος. Σύμφωνα με τους ίδιους κύκλους, το προφίλ των 21.500 δανειοληπτών είναι το εξής:

– Καμία εξασφάλιση δεν έχουν παράσχει 7.850 οφειλέτες με χρέη τα οποία μετά την αφαίρεση των επιβαρύνσεων της περιόδου διαχείρισης (από το καλοκαίρι του 2012 ως σήμερα) φτάνουν τα 57 εκατ. ευρώ.

– Με εξασφαλίσεις που κατά μέσο όρο η αξία τους δεν υπερβαίνει το 15% της οφειλής, 11.850 οφειλέτες χρωστούν 340 εκατ. ευρώ.

– Με εξασφαλίσεις άνω του 15% επί της οφειλής τους, 1.800 οφειλέτες χρωστούν 14 εκατ. ευρώ Οι περισσότεροι από τους παραπάνω δανειολήπτες, παρά τις δύο προσκλήσεις του εκκαθαριστή για ρύθμιση του χρέους τους, παραμένουν άφαντοι τα τελευταία πεντέμισι χρόνια και δεν έχουν καταβάλει ούτε 1 ευρώ. Είναι χαρακτηριστικό ότι τα χρέη τους από τα 400 εκατ. ευρώ περίπου το 2012 έχουν αυξηθεί ως σήμερα κατά 820 εκατ. ευρώ, λόγω των επιβαρύνσεων από τόκους.

 

Δύο επιλογές

Με δεδομένο ωστόσο ότι η διάρκεια ζωής της PQH δεν είναι απεριόριστη, την ερχόμενη διετία οι υποθέσεις αυτές θα κλείσουν, με τη συνεργασία ή μη των οφειλετών. Στο πλαίσιο αυτό, η Τράπεζα της Ελλάδος εξέδωσε πριν από λίγες ημέρες απόφαση με την οποία καθορίστηκε το πλαίσιο των ρυθμίσεων ή πράξεων οριστικής διευθέτησης των υπολοίπων τους. Αυτό θα δίνει δύο επιλογές στους δανειολήπτες:

– Να πληρώσουν εφάπαξ ένα ποσοστό της οφειλής τους και να καθαρίσουν μια κι έξω με το υπόλοιπο χρέος τους με «κούρεμα» ως 60%.
– Να ρυθμίσουν το δάνειό τους με χαμηλά επιτόκια και διάρκεια ζωής ως και 10 έτη με «κούρεμα» ως και 40%. Και στις δύο περιπτώσεις προσφέρεται πλήρης διαγραφή όλων των τόκων που επιβλήθηκαν μετά τη μεταβίβαση του δανείου στον εκκαθαριστή ως και σήμερα, και επιπλέον διαγραφή ως και του 60% της εναπομένουσας οφειλής. Το τελικό ύψος του «κουρέματος» εξαρτάται από το αν υπάρχουν ενέχυρα, αλλά και από την αξία τους σε σχέση με το ύψος του χρέους. Οσο πιο μεγάλη η αξία τους τόσο μικρότερο θα είναι και το «κούρεμα».

 

Η επόμενη μέρα

Οι αιτήσεις για ένταξη των οφειλετών στο παραπάνω ευνοϊκό καθεστώς θα ξεκινήσουν στις 2 Μαΐου με προθεσμία ως και τις αρχές Ιανουαρίου. Η διαδικασία θα υλοποιηθεί είτε μέσω του Taxis ή μέσω της πλατφόρμας του εξωδικαστικού συμβιβασμού. Αυτό θα οριστικοποιηθεί το επόμενο διάστημα, σε συνεργασία με το υπουργείο Αγροτικής Ανάπτυξης. Οι δανειολήπτες που δεν θα δεχθούν την πρόταση που θα τους γίνει θα έρθουν αντιμέτωποι με νομικές ενέργειες που θα ξεκινήσει ο εκκαθαριστής. Αυτές μπορεί να περιλαμβάνουν πλειστηριασμό των ενεχύρων, εν προκειμένω της αγροτικής γης, αλλά και πώληση των δανείων τους σε funds. Σύμφωνα με πληροφορίες, ο εκκαθαριστής κρατά μικρό καλάθι για τα αποτελέσματα του συγκεκριμένου προγράμματος ρυθμίσεων. Και αυτό διότι ήδη έχει απευθυνθεί δύο φορές στους ίδιους οφειλέτες και δεν υπήρξε ανταπόκριση, ενώ η συντριπτική πλειονότητα αυτών δεν έχει να χάσει και πολλά, καθώς έχει εκχωρήσει στην τράπεζα χαμηλής αξίας ή ακόμα και καθόλου εξασφαλίσεις. Στο πλαίσιο αυτό, οι εκτιμήσεις του είναι πολύ συντηρητικές. Συγκεκριμένα, αναμένει ότι σε ρύθμιση θα μπει το 8%- 10% των οφειλών, ενώ μόλις το 1% θα δεχθεί να πληρώσει εφάπαξ ένα ποσοστό του χρέους του για να απαλλαγεί από το υπόλοιπο. Οι εισπράξεις δε που αναμένει δεν θα ξεπεράσουν τα 25 εκατ. ευρώ, δηλαδή το 2% του συνολικού χρέους των 1,25 δισ. ευρώ.

Πηγή: «Το Βήμα της Κυριακής»

Νέα ρύθμιση για τους «κόκκινους» δανειολήπτες, οι οποίοι έχουν αιτηθεί προστασίας από τον νόμο Κατσέλη, ετοιμάζουν για το προσεχές διάστημα οι τράπεζες.

Παρά το γεγονός ότι ο επίμαχος νόμος θα παύσει, ουσιαστικά, να ισχύει από τα τέλη του χρόνου, μιας και η κυβέρνηση δεν φαίνεται διατεθειμένη να νομοθετήσει για την παράτασή του, οι τράπεζες, πιεζόμενες και από το εξωτερικό, αποφασίζουν να αναλάβουν δράση για την τακτοποίηση των συγκεκριμένων προβληματικών χαρτοφυλακίων. Υπενθυμίζεται ότι με βάση πρόσφατα στοιχεία, που παρουσιάστηκαν στο πλαίσιο του ετήσιου συνεδρίου της Information Management Network (IMN), με θέμα τα ελληνικά και κυπριακά μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα, υπό νομική προστασία βρίσκονται σήμερα δάνεια, ύψους 18 δισ. ευρώ, με περίπου 220.000 κόκκινους οφειλέτες να έχουν αιτηθεί ένταξης.

 

Τι θα προσφέρουν:

Πιο αναλυτικά, σύμφωνα με σχέδιο, που φέρεται να έχουν επεξεργαστεί υψηλόβαθμα στελέχη των τεσσάρων συστημικών ομίλων, παρουσία και εκπροσώπου της Ελληνικής Ενωσης Τραπεζών (ΕΕΤ), μέσα στο επόμενο δίμηνο οι οφειλέτες εκείνοι, που αναζήτησαν νομικό καταφύγιο, θα δεχθούν προτάσεις για συνολική ρύθμιση των δανείων τους και δη, αντίστοιχης με αυτή, που προσφέρουν οι δικαστικές αρχές.

Με βάση τα όσα προβλέπει ο νόμος, το δικαστήριο, λαμβάνοντας υπόψη τα πάσης φύσεως εισοδήματα του οφειλέτη, ιδίως εκείνα από την προσωπική του εργασία, τη δυνατότητα συνεισφοράς του συζύγου και σταθμίζοντας αυτά με τις βιοτικές ανάγκες του ιδίου και των προστατευόμενων μελών της οικογένειάς του, τον υποχρεώνει να καταβάλει μηνιαίως και για χρονικό διάστημα τριών έως πέντε ετών κατά την κρίση του ορισμένο ποσό για ικανοποίηση των απαιτήσεων των πιστωτών του, συμμέτρως διανεμόμενο. Με την απόφαση μπορεί να οριστεί ότι το ποσό αυτό αναπροσαρμόζεται ανά διαστήματα, ενώ σε περίπτωση, που κατά τη διάρκεια της περιόδου ρύθμισης περιέλθουν στον οφειλέτη περιουσιακά στοιχεία αιτία θανάτου, αυτός υποχρεούται να διαθέσει για την ικανοποίηση των πιστωτών το ήμισυ της αξίας αυτών.

«Κούρεμα»:

Η ρύθμιση, που προτίθενται να προτείνουν οι τράπεζες, θα αφορά σε haircut, τόσο για καταναλωτικά, όσο και για στεγαστικά, καλύπτοντας το σύνολο των οφειλών, που διατηρεί ο εκάστοτε δανειολήπτης στο εγχώριο χρηματοπιστωτικό σύστημα. Σύμφωνα με πηγές με γνώση επί του θέματος, στην πρώτη κατηγορία το «κούρεμα» ενδέχεται να αγγίξει ακόμη και το 80%, ενώ στη δεύτερη το ύψος του δεν δύναται να ξεπεράσει το 50%. Επισημαίνεται ότι, όπως αναφέρει η Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ) στην τελευταία έκθεσή της, τα στεγαστικά, που βρίσκονται στον προθάλαμο του Κατσέλη είναι περίπου εννέα δισ. ευρώ, ενώ τα καταναλωτικά κυμαίνονται στα 3,3 δισ. ευρώ.

 

Στρατηγικοί κακοπληρωτές:

Σε άμεση αποπληρωμή του δανείου τους… μέχρι κεραίας θα υποχρεωθούν όσοι από τους δανειολήπτες έχουν μεν αιτηθεί ένταξης στον νόμο Κατσέλη, διαθέτουν δε κινητή και ακίνητη περιουσία. «Πρόκειται για περιπτώσεις, οι οποίες γνωρίζουν ότι δεν πληρούν τα κριτήρια, που απαιτούνται, παρά ταύτα στρέφονται σε αυτόν, με μόνο στόχο να κερδίσουν χρόνο και άρα να μπλοκάρουν τις όποιες ενέργειες από πλευράς των ιδρυμάτων», σχολιάζουν στον Ελεύθερο Τύπο αρμόδιες πηγές. Οπως, άλλωστε, δήλωσε στο συνέδριο της ΙΜΝ ο γενικός διευθυντής διαχείρισης προβληματικών δανείων λιανικής της Eurobank, κ. Τάσος Πανούσης, «το 40% με 45% των αιτήσεων απορρίπτεται από τα δικαστήρια, γεγονός που δείχνει την κατάχρηση του νόμου από στρατηγικούς κακοπληρωτές», ενώ η γενική γραμματέας της ΕΕΤ, κυρία Χαρά Απαλαγάκη, ανέφερε πως ο νόμος Κατσέλη υπονόμευσε την πρόθεση πληρωμών, με τον όγκο των αιτήσεων που σωρεύτηκε στα δικαστήρια να μπλοκάρει το δικαστικό σύστημα και να δημιουργεί «κύμα» στρατηγικών κακοπληρωτών.

Σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, η αυστηροποίηση του νόμου αναμένεται να «φρενάρει» τις παραπάνω πρακτικές. Υπενθυμίζεται ότι, όπως προκύπτει από το σχετικό σχέδιο της ΕΕΤ, τα ιδρύματα εισηγούνται, μεταξύ άλλων, κατάργηση της δυνατότητας αναστολής των καταδιωκτικών μέτρων με την υποβολή και μόνο της αίτησης υπαγωγής στον νόμο, έλεγχο του αριθμού των αιτήσεων που μπορούν να υποβληθούν από έκαστο δανειολήπτη, καθώς, επίσης, και άρση του τραπεζικού απορρήτου.

Πηγή: Ελεύθερος Τύπος

Τα κόκκινα δάνεια αποτελούν μεγάλο βραχνά για τις τράπεζες. Χρέη από πιστωτικές κάρτες και καταναλωτικά δάνεια τα οποία δεν εξυπηρετούνται φθάνουν ή και και ξεπερνούν τα 2 δισ. ευρώ ανά τράπεζα. Έτσι τα πιστωτικά ιδρύματα πριν τα funds πάρουν στα χέρια τους τα δάνεια αυτά σε πολύ χαμηλές τιμές, ετοιμάζουν πακέτα για γενναίες ρυθμίσεις. Το κούρεμα μπορεί να φθάσει ως και το 90%.

Ήδη μια από τις συστιμικές τράπεζες έχει προχωρήσει σε ρύθμιση. Μια δεύτερη μεγάλη τράπεζα μέσα στις επόμενες ημέρες ετοιμάζεται να στείλει επιστολές σε 180.000 δανειολήπτες.

Βάσει νόμου πριν τα δάνεια περάσουν στα fuds η τράπεζα πρέπει να εξαντλήσει τις προσπάθειες συνεννόησης με τους πελάτες της.

Έτσι δανειολήπτες με χρέη για παράδειγμα 10.000 ευρώ από πιστωτική ή προσωπικό δάνειο μπορούν πλέον να απαλλαγούν από το χρέος των 9.000 ευρώ και να αποπληρώσουν τα υπόλοιπα 1.000 ευρώ σε δόσεις που θα καθοριστούν από την τράπεζα.

Οι δανειολήπτες που δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν το σημερινό τους χρέος, έχουν την ευκαιρία να απαλλαγούν από το μεγαλύτερο μέρος του, το οποίο συνήθως είναι τόκοι, και να εξασφαλίσουν δυνατότητα αποπληρωμής σε πολύ χαμηλότερες δόσεις.

Με την επιστολή που θα λάβουν μπορούν να απευθυνθούν στην τράπεζα για ρύθμιση πριν το δάνειό τους περάσει στα χέρια fuds.

Ήδη πακέτο ρύθμισης έχει προσφέρει η Eurobank σε 60.000 δανειολήπτες με κούρεμα που φθάνει το 70% ως 75% της βασικής οφειλής, αλλά και στο σύνολο των τόκων και λοιπών εξολογιστικών χρεώσεων, προσφέροντας σεισάχθεια για το 90% του υπολοίπου.

Σκυτάλη φέρεται τώρα να παίρνει η Εθνική Τράπεζα με κούρεμα κοντά στο 70% της αρχικής οφειλής και συνολικά 90% αν ληφθούν υπόψη τόκοι και λοιπές χρεώσεις. Το “πακέτο” της Εθνικής αφορά σε περίπου 180.000 δανειολήπτες.

Σε ανάλογα πακέτα θα προχωρήσουν όπως όλα δείχνουν άμεσα και οι υπόλοιπες συστιμικές τράπεζες.

Πηγή: aftodioikisi.gr

Σε εγρήγορση βρίσκονται το τελευταίο διάστημα τράπεζες και «κόκκινοι» δανειολήπτες, οι μεν πρώτες για να προλάβουν να ρυθμίσουν -ει δυνατόν- μεγαλύτερο μέρος από το προβληματικό τους χαρτοφυλάκιο, πριν αυτό καταλήξει υπό τη… σκέπη του νόμου Κατσέλη, οι δε δεύτεροι για να γλιτώσουν το σπίτι τους από τον πλειστηριασμό, εν όψει και της περαιτέρω αυστηροποίησης του παραπάνω νομικού πλαισίου.

 

Ανοδικά

Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, μέσα σε μόλις ένα μήνα -και συγκεκριμένα από τις 29 Νοεμβρίου (οπότε και ξεκίνησαν επισήμως οι e-πλειστηριασμοί) έως και το τέλος Δεκεμβρίου- οι ρυθμίσεις των δανείων αυξήθηκαν κατά 20%, τάση η οποία αναμένεται να ενισχυθεί περαιτέρω όσο θα… ρολάρει η σχετική διαδικασία. «Η αύξηση αποδίδεται τόσο στην πρόθεση των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων να επαναφέρουν στο… πράσινο ένα σημαντικό ποσοστό «κόκκινων» δανείων πριν αυτά «οχυρωθούν» πίσω από την προστασία του νόμου Κατσέλη, όσο και στη σπουδή μερίδας οφειλετών να κατεβάσουν το ακίνητό τους από την πλατφόρμα e-auction, μιας και επίκειται η αυστηροποίηση των κριτηρίων υπαγωγής σε νομικό καθεστώς», τονίζουν στον «Ελεύθερο Τύπο» οι ίδιες πηγές.

Αξίζει να σημειωθεί πως, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ), το 9μηνο του 2017 το σύνολο των ρυθμισμένων ανοιγμάτων (Forborne) ανήλθε σε 51,1 δισ. ευρώ, σημειώνοντας οριακή αύξηση κατά 0,8% σε σχέση με το τέλος του 2016, με το 21,9% αυτών, ωστόσο, να εμφανίζει εκ νέου καθυστέρηση και δη άνω των 90 ημερών. Εκτός ρύθμισης παραμένει το 54,3% των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων άνω των 90 ημερών, με το αντίστοιχο ποσοστό για τα στεγαστικά να ανέρχεται σε 49,9%.

 

«Ράλι»

«Στο αμέσως προσεχές διάστημα οι τράπεζες πρέπει να εντείνουν τις προσπάθειές τους για την επίτευξη των επιχειρησιακών τους στόχων για τα NPEs, οι οποίοι για τα επόμενα δύο έτη είναι υψηλοί και φιλόδοξοι, ιδίως τώρα που η οικονομία έχει επανέλθει σε θετικούς ρυθμούς ανάπτυξης», σημειώνει η ΤτΕ στην Επισκόπηση του Ελληνικού Χρηματοπιστωτικού Συστήματος (Ιανουάριος 2018) και προσθέτει: «Οι τράπεζες επιβάλλεται να διευρύνουν το ταχύτερο δυνατόν τις λύσεις που προτείνουν στους δανειολήπτες και να προχωρήσουν στη λήψη πιο δραστικών αποφάσεων».

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, που τους αμέσως προηγούμενους μήνες αρκέστηκαν στην υιοθέτηση βραχυπρόθεσμων λύσεων, όπως η καταβολή από τον οφειλέτη μόνο των τόκων ή η αναστολή πληρωμών για προκαθορισμένο διάστημα, υποχρεώνονται – εν όψει και των stress tests του Φεβρουαρίου- να ακολουθήσουν μία πιο… μακροπρόθεσμη στρατηγική διευθέτησης των «κόκκινων» δανείων. «Πριν προχωρήσουν με εντατικότερους ρυθμούς σε πλειστηριασμούς κατά της ακίνητης περιουσίας των οφειλετών, οι τράπεζες προτείνουν στους δανειολήπτες πολύ καλές ρυθμίσεις, όπως σημαντική διαγραφή υπολοίπου οφειλής και πολύ χαμηλή σταθερή μηνιαία δόση, οι οποίες είναι εύκολο να τηρηθούν», αναφέρει στον «Ε.Τ.» η δικηγόρος, ειδικευμένη στο Τραπεζικό Δίκαιο, Ανδριάνα Ζαχαρίου.

Οι μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις, οι οποίες, σύμφωνα με την ΤτΕ, έχουν αυξηθεί κατά 28% από τον Σεπτέμβριο του 2016 (+89% στο στεγαστικό χαρτοφυλάκιο), προσφέρονται για περίοδο μεγαλύτερη των δύο ετών και υποδεικνύουν λύσεις που θα μπορούσαν να οδηγήσουν έναν δανειολήπτη στη βιωσιμότητα και τελικά στην εξυπηρέτηση του δανείου του. Συνηθέστερη εφαρμογή είναι η μείωση του επιτοκίου, η παράταση της διάρκειας αποπληρωμής του χρέους ή η μερική διαγραφή της οφειλής.

 

Με… σπάσιμο

Στο μεταξύ, σε ακόμη μεγαλύτερη κλίμακα αναμένεται να εφαρμοστεί προσεχώς τόσο το «Split and Balance» όσο και η πιο εξελιγμένη του μορφή, το «Split and Freeze». Πιο αναλυτικά, στην πρώτη περίπτωση το δάνειο «κόβεται» σε δύο μέρη: α) ένα που ο δανειολήπτης εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει, με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του και β) το υπόλοιπο τμήμα του, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα, με ρευστοποίηση περιουσίας ή άλλου είδους διευθέτηση, η οποία συμφωνείται εξ αρχής από τα δύο μέρη. Στην περίπτωση της Ιρλανδίας, το δεύτερο κομμάτι του δανείου «παγώνει» επ’ αόριστον και κουρεύεται τμήμα του βαθμιαία, ανάλογα με την ετήσια συνέπεια του δανειολήπτη στην αποπληρωμή του πρώτου κομματιού, που εξυπηρετείται.

 

Οριστικές λύσεις

Οσον αφορά στις λύσεις οριστικής διευθέτησης, αυτές επιλέγονται ως επί το πλείστον για στεγαστικά και μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια, με συνηθέστερη εφαρμογή την οριστική διαγραφή χρέους, εάν επιβεβαιωμένα ο οφειλέτης δεν διαθέτει περιουσία ή εισοδήματα και δεν αναμένεται απόκτηση περιουσίας, καθώς, επίσης, και την οικειοθελή ρευστοποίηση με πλειστηριασμό των εξασφαλίσεων προς ικανοποίηση της απαίτησης. «Οι δανειολήπτες μεγάλων δανείων, που είναι πλέον μη εξυπηρετούμενα, θα ελαφρυνθούν και με τη λύση της εθελοντικής παράδοσης του ενυπόθηκου ακινήτου, που, επίσης, προκρίνουν τα ιδρύματα. Αρκεί, βέβαια, αυτά με τη σειρά τους να δεχθούν ότι δεν θα έχουν πλέον καμία περαιτέρω αξίωση από την περιουσία για το υπόλοιπο της οφειλής, που ενδεχομένως να προκύψει από την παράδοση, κάτι που μέχρι σήμερα δεν προβλέπεται», εξηγεί η κυρία Ζαχαρίου.

 

«Κούρεμα» έως και 90% σε καταναλωτικά και κάρτες

Σημαντική είναι η μέχρι στιγμής ανταπόκριση που έχει λάβει το κάλεσμα της Eurobank σε περίπου 60.000 πελάτες της να ρυθμίσουν παλαιότερες οφειλές τους από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες. Σύμφωνα με υψηλόβαθμο στέλεχος της τράπεζας, ένα 10% εκ των δανειοληπτών έχει προχωρήσει σε ρύθμιση, ποσοστό διόλου ευκαταφρόνητο, δεδομένου ότι πρόκειται αφενός για μεγάλες οφειλές και αφετέρου για χρέη που έχουν να εξυπηρετηθούν για περισσότερα από 10 χρόνια. «Το περιθώριο εκπνέει περί τα μέσα Φεβρουαρίου, άρα θεωρούμε πως προσεχώς θα υπάρξουν και άλλοι ενδιαφερόμενοι», αναφέρει στον «Ε.Τ.» το συγκεκριμένο στέλεχος, αποκαλύπτοντας πως όσα δάνεια δεν ρυθμιστούν θα πωληθούν. Υπενθυμίζεται ότι, όπως προέκυπτε από τις επιστολές, η τράπεζα συναινούσε σε haircut, ύψους 90% (70% με 75% της βασικής οφειλής, συμπεριλαμβανομένων των τόκων και λοιπών εξολογιστικών χρεώσεων), ενώ ανάλογη κίνηση είχε κάνει και πέρυσι το καλοκαίρι. Αφορούσε σε περίπου 220.000 καταναλωτικά δάνεια και κάρτες, ονομαστικής αξίας 1,5 δισ. ευρώ και το «κούρεμα» που προσέφερε, ήταν, επίσης, της τάξεως του 90%. Eνα 4% των οφειλετών προσήλθε στα γκισέ για τακτοποίηση και τα εναπομείναντα δάνεια μεταβιβάστηκαν στην Intrum.

Το παράδειγμα της Eurobank για μαζικές ρυθμίσεις δανείων και δη στο χαρτοφυλάκιο λιανικής φέρεται, πάντως, να εξετάζουν και οι υπόλοιπες συστημικές. Βάσει νόμου, άλλωστε, είναι υποχρεωμένες να εξαντλήσουν τις όποιες προσπάθειες συνεννόησης με τους δανειολήπτες προτού προβούν σε πωλήσεις.

 

Ετοιμάζουν «πακέτα»

Σύμφωνα με τους σχεδιασμούς, η Πειραιώς έχει δεσμευθεί να βγάλει προς πώληση δύο πακέτα μη εξυπηρετούμενων δανείων, αξίας δύο δισ. ευρώ, για τα οποία έχει ήδη εκδηλωθεί ενδιαφέρον από 20 ξένα funds. Το πρώτο πακέτο είναι αξίας 1,5 δισ. ευρώ και αφορά σε οφειλές μικρομεσαίων επιχειρήσεων, με υποθήκες εμπορικά και ξενοδοχειακά ακίνητα, ενώ το δεύτερο πακέτο, αξίας 500 εκατ. ευρώ, περιλαμβάνει «κόκκινα» καταναλωτικά.

Η Εθνική Τράπεζα, από την πλευρά της, δρομολογεί να διαθέσει δύο πακέτα μη εξυπηρετούμενων δανείων, συνολικού ύψους δύο δισ. ευρώ, ενώ στα 2,5 δισ. ευρώ ανέρχεται η ονομαστική αξία τού προς πώληση χαρτοφυλακίου της Alpha Bank.

 

Στο 3%

«Ακόμη και στο επίπεδο μιας πολύ χαμηλής τιμής, της τάξεως του 3% της ονομαστικής αξίας των ανοιγμάτων, οι τράπεζες θα μπορούσαν να διαθέσουν το 64,7% του συνόλου των καταγγελμένων και σε καθυστέρηση άνω των 360 ημερών επιχειρηματικών και καταναλωτικών απαιτήσεων, ήτοι ποσό αθροιστικά 29,8 δισ. ευρώ, χωρίς ο Δείκτης Κεφαλαίου Κοινών Μετοχών της κατηγορίας 1 (CET1) να υποχωρήσει κάτω από το 12,5%», αναφέρει η ΤτΕ σε ειδική ανάλυσή της, αναγνωρίζοντας, πάντως, πως το ζήτημα της αποτίμησης των ακινήτων, που φέρουν ως εξασφαλίσεις τα «κόκκινα» δάνεια, ενέχουν κινδύνους εν όψει των stress tests. Η αξία τους, άλλωστε, μειώθηκε το 9μηνο του 2017 κατά 4,6% σε σχέση με το τέλος του 2016.

 

Συνωστισμός για τον νόμο Κατσέλη

Την υπαγωγή τους στον νόμο Κατσέλη διεκδικούν πλέον… μαζικά οι δανειολήπτες, με τον αριθμό των σχετικών αιτήσεων να εμφανίζουν το τελευταίο διάστημα την ίδια αυξητική πορεία με τις ρυθμίσεις. Σύμφωνα με νομικούς κύκλους, η αυστηροποίηση, που επίκειται στον νόμο, σε συνδυασμό με τη λήξη της ισχύος του στα τέλη του χρόνου, αναγκάζει τους οφειλέτες να «τρέξουν» τις σχετικές διαδικασίες, δυσχεραίνοντας έτσι τη δουλειά των αρμόδιων τμημάτων των τραπεζών, που έχουν αναλάβει τις ρυθμίσεις. «Ακόμη και εάν δεν δικαιούνται να υπαχθούν στο συγκεκριμένο νομικό καθεστώς, ο χρόνος, που κερδίζουν μέχρι την εκδίκαση της υπόθεσης, φέρεται να λειτουργεί υπέρ τους, αφού μπλοκάρει τις όποιες κινήσεις των ιδρυμάτων και δη τους πλειστηριασμούς», εξηγούν οι παραπάνω κύκλοι, προσθέτοντας πως με τις αλλαγές που προβλέπονται, όπως, για παράδειγμα, η άρση του τραπεζικού απορρήτου, το… ξεσκαρτάρισμα θα γίνεται από την αρχή. Επισημαίνεται ότι, σύμφωνα με στοιχεία της ΤτΕ, το 66,1% των στεγαστικών δανείων έχει σήμερα υπαχθεί σε καθεστώς νομικής προστασίας.

Πηγή: Ελεύθερος Τύπος

Γενναίες διαγραφές και κουρέματα δανείων προτείνουν οι τράπεζες στους δανειολήπτες  που έχουν λάβει καταναλωτικά δάνεια, μικρά επιχειρηματικά δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις ή κάνουν χρήση πιστωτικών καρτών. Τα κουρέματα που επιστρατεύουν η Alpha Bank και η Eurobank, ξεκινούν από 70% έως και 90%.

Όπως έγραφε χθες το Newmoney.gr, η Eurobank αποστέλλει επιστολές σε 50.000 με 60.000 δανειολήπτες οι οποίοι έχουν οφειλές από καταναλωτικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες και υπεραναλήψεις,  που είναι απλήρωτες για τουλάχιστον 10 με 15 χρόνια. Το ύψος των δανείων φτάνει συνολικά τα 350 εκατ. ευρώ, με την πλειονότητά τους να είναι της τάξης των 5.000 – 7.000 ευρώ και τα οποία δεν προορίζονται για πώληση σε funds..

Στους πελάτες αυτούς - με μικρά δάνεια με μέσο όρο 5 με 7 χιλιάδες ευρώ-η τράπεζα χαρίζει το 75% του κεφαλαίου και πέραν αυτού τους εξωλογιστικούς τόκους με αποτέλεσμα το κούρεμα της οφειλής να φτάνει το 90%.
Να σημειωθεί ότι και στο παρελθόν η Eurobank είχε τρέξει αντίστοιχη ρύθμιση και το 2017, με την πώληση χαρτοφυλακίου κόκκινων δανείων ύψους 2,8 δισ. ευρώ, με την επωνυμία «Eclipse», προτείνοντας διαγραφή του 90% έως και 95% της συνολικής οφειλής. Ωστόσο, τότε η ανταπόκριση των οφειλετών ήταν μικρή με αποτέλεσμα  το συγκεκριμένο χαρτοφυλάκιο να πωληθεί στην εταιρεία Intrum στο 3% της τιμής, ήτοι 45 εκατ. ευρώ.

Στην περίπτωση της Alpha Bank, η τράπεζα έχει ήδη ξεκινήσει την αποστολή επιστολών προς 156.000 δανειολήπτες με οφειλές 2,5 δισ. ευρώ σε κάρτες, καταναλωτικά και μικρά επιχειρηματικά δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις. Η πρότασή της έγκειται στη διαγραφή της οφειλής έως και 90%. Το συγκεκριμένο χαρτοφυλάκιο για το οποίο την περασμένη εβδομάδα κατατέθηκαν δεσμευτικές προσφορές από funds που ενδιαφέρονται για την απόκτησή του, περιλαμβάνει 240.000 δάνεια. Για τα περισσότερα από αυτά η τράπεζα έχει  πραγματοποιήσει διαγραφές, καθώς πρόκειται για δάνεια που είχαν δοθεί πριν το 2006. Το 11% των δανείων χορηγήθηκε το διάστημα 2011-2017.

Να σημειωθεί ότι με τις διαγραφές και τα κουρέματα Alpha Bank και Eurobank προσδοκούν να εισπράξουν 250 εκατ. και 35 εκατ. ευρώ αντίστοιχα, αποδεχόμενες ότι το υπόλοιπο της οφειλής είναι χαμένο.

Σε κάθε περίπτωση, στόχος των ελληνικών τραπεζών είναι το διάστημα 2018 -2019 να προχωρήσουν σε διαγραφές μη εξυπητερούμενων δανείων που θα φτάνουν συνολικά τα 10,6 δισ. ευρώ, ώστε να επιτύχουν το στόχο για υποχώρηση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων στα 64,6 δισ. ευρώ από 101,8 δισ. ευρώ τον Ιούνιο του 2017. Το ποσό των διαγραφών θα αφορά 2,2 δισ. ευρώ στεγαστικά δάνεια, 2,4 δισ. ευρώ καταναλωτικά και 5,9 δισ. ευρώ επιχειρηματικά δάνεια

Πηγή: newmoney.gr 

Σελίδα 4 από 12

ΤΑΥΤΟΤΗΤΑ

Η ηλεκτρονική έκδοση της εφημερίδας ΑΙΧΜΗ, πρώτης σε κυκλοφορία και αναγνωσιμότητα στο νομό Αιτωλοακαρνανίας. Ειδήσεις, σχόλια, ρεπορτάζ, κοινωνικά, αθλητικά, μικρές αγγελίες

Η Αιτωλοακαρνανία